Adiós a premios por cambiar de Afore: endurecen reglas para agentes

Las nuevas disposiciones prohíben que la remuneración de los agentes dependa del número de cuentas que logren cambiar de administradora o del dinero acumulado en ellas.

El objetivo del cambio de reglas tiene como fin que cada trabajador elija su Afore después de comparar rendimientos, comisiones y calidad del servicio, no porque un promotor reciba un premio por convencerlo.

Ya no podrán ofrecer regalos por cambiarse

Los agentes de las Afores tendrán prohibido ofrecer dinero, productos, viajes, membresías, servicios o cualquier otro beneficio a cambio de que una persona registre o traspase su cuenta individual.

Tampoco podrán entregar beneficios a empresas, sindicatos o personas que tengan influencia sobre los trabajadores.

En otras palabras, el cambio de Afore no podrá estar condicionado a recibir un regalo ni utilizarse como requisito para obtener otro producto o servicio.

Agentes no podrán ganar más por mover tus ahorros

Las Afores deberán pagar a sus agentes principalmente mediante un monto fijo, determinado por las actividades que realicen.

Sus esquemas de remuneración no podrán incluir comisiones relacionadas con la cantidad de traspasos conseguidos ni con el saldo de las cuentas trasladadas.

Por ejemplo, un agente no podrá recibir un pago mayor por llevarse a un trabajador que tenga un ahorro considerable en su cuenta.

La medida busca reducir las campañas agresivas de cambio de Afore y evitar que los promotores antepongan sus ingresos a la conveniencia del trabajador.

Prohibido mentir o desacreditar a otras Afores

También se considerará una falta grave proporcionar información falsa, incorrecta o incompleta sobre los servicios y condiciones de una administradora.

Los agentes tampoco podrán difundir información engañosa o de desprestigio contra otras Afores para provocar que el trabajador cambie su cuenta.

La decisión deberá basarse en información verdadera y actualizada sobre rendimientos, comisiones y servicios.

Más protección para contraseñas, documentos y datos personales

Las nuevas reglas prohíben que los agentes obtengan las contraseñas o mecanismos de autenticación de los trabajadores para realizar movimientos en sus cuentas.

Tampoco podrán conservar, copiar, compartir, vender o distribuir datos personales, información de contacto o detalles de las cuentas individuales.

Además, será una falta grave modificar o falsificar documentos físicos o electrónicos, firmas, imágenes y datos biométricos utilizados en trámites relacionados con el ahorro para el retiro.

Las Afores deberán denunciar los casos que puedan generar responsabilidades civiles, administrativas o penales.

Los trámites deberán hacerse frente al titular

Los agentes no podrán gestionar solicitudes que no hayan sido presentadas personalmente por el trabajador, sus beneficiarios o su representante legal.

Tampoco podrán intervenir en trámites correspondientes a una Afore distinta de aquella para la que trabajan, firmar gestiones realizadas por otro agente o prestar su número de registro.

Quedará prohibido que una persona trabaje simultáneamente para más de una administradora u oculte relaciones comerciales con otras empresas del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Habrá denuncias anónimas contra malas prácticas

Las Afores deberán contratar conjuntamente a un nuevo Observador de Integridad y Malas Prácticas, autorizado por la Consar.

Este organismo administrará un canal anónimo para recibir denuncias contra agentes promotores y asesores previsionales.

Cada mes analizará las acusaciones, las pruebas disponibles, los agentes involucrados, las administradoras señaladas y los posibles daños ocasionados a los trabajadores.

También propondrá medidas correctivas e informará a la Consar sobre los casos documentados que puedan afectar el ahorro de las personas o el funcionamiento del sistema.

Las Afores responderán por sus agentes

Las administradoras serán responsables de vigilar el comportamiento de sus agentes, aunque estos sean independientes, trabajen por honorarios o sean contratados mediante otra empresa.

Las Afores no podrán deslindarse argumentando que el promotor no era empleado directo.

Deberán entregar a la Consar información sobre contratos, convenios, estructuras internas, esquemas de pago y políticas de remuneración. También estarán obligadas a corregir las malas prácticas que detecten por cuenta propia o que les reporte el nuevo Observador.

¿Qué pasa si un agente incumple?

Las conductas prohibidas serán consideradas faltas graves.

Si se comprueba una irregularidad, el agente podrá recibir la suspensión o cancelación de su registro. El motivo de la sanción deberá quedar asentado en el Sistema de Información de Agentes Promotores.

Cuando existan falsificación de documentos, uso indebido de datos u otras posibles conductas ilegales, las Afores deberán dar aviso a las autoridades correspondientes.

¿Cuándo comenzarán las nuevas reglas?

La mayoría de las modificaciones entrará en vigor mañana, es decir, un día después de su publicación en el Diario Oficial de la Federación.

Las Afores tendrán 30 días hábiles para adecuar sus sistemas, manuales y mecanismos internos.

El capítulo correspondiente al Observador de Integridad y Malas Prácticas entrará en vigor el primer día hábil de enero de 2027.

La explicación técnica

La reforma modifica las disposiciones generales aplicables a las administradoras de fondos para el retiro en relación con sus agentes promotores y asesores previsionales.

El artículo 42 amplía de tres a 26 las conductas prohibidas y establece que su realización constituye una falta grave susceptible de suspensión o cancelación del registro.

El artículo 43 hace responsables a las Afores por los actos de sus agentes, mientras que los artículos 58 bis, 58 ter y 58 quáter crean y regulan al Observador de Integridad y Malas Prácticas.

Este organismo deberá emitir dictámenes mensuales de las denuncias recibidas e informes trimestrales sobre comportamiento comercial, calidad del servicio, reincidencia, impacto, controles internos y planes de corrección.

Por su parte, los artículos 59 y 59 bis modifican los esquemas de remuneración: establecen el monto fijo como componente principal y prohíben pagos variables asociados con el número de traspasos o el saldo de las cuentas transferidas.

La regulación abarca a empleados directos, agentes independientes, prestadores por honorarios y personal proporcionado por terceros. Las Afores conservarán la responsabilidad de verificar que cualquier esquema de contratación o remuneración cumpla con las disposiciones de la Consar.